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ローン借り換えとは、新たにローンを借り入れて、今あるローンの一括返済に充てる事です。



新たなローンを今のローンより低金利で借りると利息の支払いが楽になります。

保証人は、債務者が返済しないなど問題が生じた場合、債務者に代わって返済する義務を負う人です。



連帯保証人の責任は重く、債務者と同等の義務を負います。



債務者がいても、連帯保証人は。



債務者に代わって返済しなければならない義務がある。

リボルビング返済についてですが、予め月々の最低返済額を決めた後に、利用金額に応じて返済回数が決まる返済方法（常リボ払いともいわれる）。



最低限の支払い金額のみ支払えばいいというのが、リボのよさで、自分のペースで返済できるところ。



一方、通常の分割払いの返済方法は、支払い回数を決めた後に月々の返済額が決まる返済方法。

担保とは、返済ができない場合に金銭の代わりに返済に充てる為、保証として差し出す債権や不動産など。



有担保融資の場合、低い金利で融資をうけることが可能となる。



目的別ローンは無担保ローンが多いが、教育ローンには有担保・無担保の2種類ある。

担保が必要ない状態を無担保といいます。



返済能力や返済意思が担保とみなされます。

金融機関を利用する際、保証人を立てなければならない事があります。



その場合、保証を民間や公的な機関に委託して、保証人をたてることも可能である。



保証料とは、その時に支払う費用です。

ローンやキャッシングをする場合に立てる保証人を、信用保証会社に委託する場合に、手数料のことです(信用保証会社に支払う)。



3〜5万円程度（費用、手数料）となります。

表面金利とは、金融機関がローンや預金などの契約の際、契約した金利のことをいいます。



実利金利とは、銀行が貸し出しするときに、金融機関に金銭を預けた預金残高も含めて計算した金利のことを指す。

保証人は人的担保ともいわれ、債務者が借入金を返済しないなど債務不履行の場合、債務者に代わり借入金(債務)を返済する義務が課せられている。



銀行などの債権者は、債務者の債務不履行により、債権者は保証人に対して、同一の履行を要求可能である。



連帯保証人は、自分が契約したのと同等の義務を負うこととなるので要注意。

債務者が借入金を返済し、本来的な債権の消滅することを弁済という。



例として、ローン返済があげられる。

サービスや物資を購入する際の代金を、金融機関から借り入れる方法。



金融会社などと提携した販売業者が、商品をローンとして、クレジット会社がローン返済保証をする。

督促とは、税金が期限内に納付されない場合、督促状を送付してお金を納めてもらうこと。



納期限後20日以内に督促状を発送。



その後、10日以内に納められないとき、滞納者の財産を差し押さえる事となる（税法上の原則）。

ローンなどの返済が滞った場合に、支払う賠償金。



�@通常の金利より高い金利が設定されている


�A法律で上限が定められいる（法外な金額にはならない）


�B金融業者としてのランクが下落


�C事故情報として登録


信用失墜して遅延損害金を支払う以上に大きな問題となる。



借り入れる前に返済可能かどうか見極めること。

多額の借金を返すことが困難になった人のことをいい理由は多岐に渡ります。



�@計画なしに、キャッシングする（返済の為、新たな借金を繰り返す自転車操業）

�A悪徳業者に騙される

�B収入以上の贅沢な生活

�C競馬などに夢中になる

�D収入以上の贅沢な生活

抵当権とは債権者が優先的に弁済を受ける事ができる権利，うけることができる権利である。受けることが可能な権利のこと。受けることを内容とする担保物権のことです。。



金融機関や取引先から借り入れた資金を返済されないなどの履行遅滞・履行不能・不完全履行のとき，債務不履行のとき、目的物を売却してその代価から一般債務者より他のものより先に債務を回収可能。



債権者が優先的に弁済を受けることを内容とする担保物権最初に使用することができる人が、第一順位抵当権という。

信販会社とはショッピングクレジット系の会社を指していて、アプラス、日本信販、ジャックスなどがあります。



信販販売を略すと信販で、後払いで商品を渡す販売方法。

お金を借りるのに担保がいることもあります。



返済できないと、代金に代わって担保は借り手のものになる。



担保は、無事に返済が終わると返ってくる。

クレジット会社とローンの契約をする時、商品を占有使用できるのは購入者ですが、ローンの支払いが終わるまで所有権はクレジット会社にある。



商品の所有権は支払い終了時までクレジット会社が持つが、商品を占有使用できるのは購入者、商品を無断で処分することはできません。



返済が滞ると商品はクレジット会社のものになります。

お金を借りるときの事務手続きにかかる手数料。



複数のローンを利用すると事務手数料も上がります。

印紙代や手数料などの全て（支払い利息は除く）の合計金額を年率で換算する。

実質年利　　金利に保証料を加えたもの。



消費者金融は金利を表示するとき実質年利を使うことになっています。

キャッシング業者のほとんどは365日の日割り計算としているので、簡単に計算はできないが、実質年率を12で割ると利息の1ヶ月分のだいたいの金額は計算できます。



3万円借りて月々1万円返済するときの利息（実質年利24％　月利2％）1ヶ月目　3万円×2％＝600円　2ヶ月目　2万円×2％＝400円　3ヶ月目　1万円×2％＝200円

返済方法で、借入残高に応じて月々の返済金額が変動、残高スライド返済・残高スライド元利定額返済などで呼ばれる返済方法。



例　　50万未満なら月1万だが50〜100万なら月２万。

債務や債権とは言い方は難しいですが負債や借金の事です。



契約をした時や法律を基に発生します。



債権者に対し、債務者がなすべき義務。



金銭の支払いや物の引渡しが行なわれたとき

労力の提供などの一定行為

固定金利型ローン　　ローン金利の一つで、金利が固定されているもの。



借入から返済終了まで、金利が一定なので固定金利型と呼ばれます。



最初の金利がずっと続くので金利の低い年にローンを組むと有利です。

金融機関を利用（融資を受ける、ローンを組む、融資を申し込むなど）した場合、個人信用情報機関にそのことが記録されます。



記録に残ること



�@氏名・生年月日等

�A利用状況（借入件数や遅延情報など）�A利用状況（現在の借入件数・金額、過去の履歴・遅延情報等）



5つの個人信用情報機関。



�@全国信用情報センター連合会（通称　全情連・ＪＩＣ）
�A全国銀行個人信用情報センター（通称　全銀協・ＫＳＣ）
�Bテラネット
�C（株）シー・アイ・シー（ＣＩＣ）
（株）シーシービ（ＣＣＢ）

繰上げ返済時に発生する手数料などの諸経費。



一部繰上返済とは、ローン残高の一部を早期に返済する事で、通常返済額以外のまとまった金額を一時的にまとめ払いし、ローン残高を減らす「期間短縮型」、返済期間は変更せず、毎回の返済額を減らす「返済額軽減型」の二つがある。



期間短縮型には全支払い金額の軽減効果がある。

ローン返済の時に、月の返済とは別に、まとまった金額を返済することでローン残高が減少。



�@全額繰上返済（残っているローンを完済すること）

�A一部繰上返済（ローン残高の一部を返済すること）



・期間短縮型　…返済中のローンで、通常の返済額以外のまとまった金額を一時的にまとめ払いし、ローンの残高が減少

返済回数は同じだが、毎月の返済額を減らせる「返済額軽減型」



手数料あり。

金利優遇幅って知ってますか？



金利が低い

預金残高や給与振込みを参考にしたり、サービス期間などに所定の条件を満たしている時



割引幅は0.1〜0.5％

�B　固定金利の特約期間のみ適応される場合と、期間後も完済まで優遇が続く場合などがある。

例えば。



�@最初から最後まで一定の支払額

�A毎月の支払いは元金+元金に対する利息なので、返済して元金残高が減れば利息も減っていく



毎月同額返済していても次第に元金返済割合が増える

元々借り入れた金額で、利息を含まないもの。



融資総額を指す場合と、借入れ金額の一部（元金均等返済における利息以外の部分）を指す場合がある。

返済方法として、金融機関や郵便局などのＡＴＭ（現金自動預け入れ払い機）を利用すること。



ＡＴＭ利用手数料（利用時間帯によって異なる）にも注意すること。



キャッシング先とＡＴＭの提供金融機関との提携内容は、それぞれの会社ごとに違っていますので、予め確認をしてください。

キャッシング融資契約時の融資契約書など法律で定められた文書に課税される税金は国税で、印紙税に分類される。



契約内容などにより税額が決まる。



契約書に必要金額の印紙を貼り、消印を押すことにより納税したことになる。

アドオン返済の「アドオン」は、「現金価格への分割手数料の上乗せ」という意味です。

アドオン返済とは、借入額から利息を算出する返済の方法です。

元金均等返済と比較して、利息が高くなる欠点があり、これに伴って、表面利率に対して実質金利が高くなるというデメリットが発生します。

間に繰り上げ返済をしても利息の負担が楽になることはないので、住宅ローンなどの長期返済型ローンには利用すべきではないでしょう

計算方法は以下の通りです。



１回の返済金額は次の計算式で求められます　｛借入金額×（1＋利率×返済期間）｝÷返済回数
総利息額　は　借入金額×利率×返済期間　で求められます


現在、利用する業者が実質金利の表示を行っているかどうか確認しましょう。アドオン方式の金利表示は禁止されているのです。

アルバイト・臨時職員・契約社員・自営業者などの仕事でも、定期収入があれば貸付は可能です。

専業主婦でも、配偶者に安定した収入があれば、融資を受けられる場合もございます。

しかし、あとになって、揉め事にならないように、利用の際には家族でよく相談しておきましょう。

悪徳金融や闇金が使う様々なテクニックにだまされないよう、注意してください。

はずは、整理屋。
悪質な金融機関と特定弁護士などといわれる悪徳な弁護士とが一緒になり、騙す手口です。
弁護士が債務者の債務整理をするという理由で法外な報酬を請求される。
または、高金利で、借金を受けさせることもあるようです。

お次は、カラ貸し。
突然、心当たりの無い金融業者から、「貸付た現金の返済をして欲しい」という内容で、電子メールやはがきが送られてきます。
連絡先として携帯電話やフリーダイヤルの番号が載っていて、「連絡が無ければ、こちらから自宅や職場に連絡する」などと記載されている。

ゼロキューゼロ金融DMや広告に携帯電話の番号だけが載っているため、「ゼロキューゼロ金融」と呼ばれています。
都合の悪いことがあれば、業者がすぐに姿を消せるよう、携帯電話以外の情報は一切分からないようになっています。非常識な高い利息で貸し付けて、厳しく取り立てします。

最後は、押し貸し
全く心当たりの無い現金が口座に振り込まれて、数日後、お金の返済を要求する連絡が入ります。
この現金は、借りていることになっていて、法外な金利もまとめて請求される。

一般のキャッシングは担保も保証だから、担保や保証人は不必要です。

そのため、貸し倒れの恐れがあり、一般よりも高金利が採用されているのです。

事業者ローンや金額が大きなローンや、未成年の場合などは、保証人がいる場合もあります。

そのほか、不動産担保ローンなどの、担保を前提としているローンは、担保が必ず必要になります。

現在、キャッシングの申し込み方法は、様々な方法ですることができます。

１、店頭でお申し込み
申し込み全体の２〜３割が利用
一番古くからある方法で、お店に行き係りの人と話しながら申し込む方法
良い点は、疑問点を質問できること金融会社によって雰囲気は全然違う（事務的・入りづらいなど）

２、パソコンで申し込む
パソコンを使用して、お店に行く必要がなく、顔を合わせることなく、申し込みできる
メリットは、年中無休でサイトから申し込みできる点各消費者金融のホームページの申し込み欄に記入して、送信するだけの気軽さ
サイトにはいろいろな詳細な情報も記載されているので、大体の疑問点も解消できる

３、電話
電話を使い、店舗に行かず、顔を合わせずに申し込みができる
利点は、担当者に相談できること
ホームページのフォームと同じ相談が電話口でおこなわれる
４、無人契約機全体の約6割が利用している「むじんくん」「ひとりでできた」などがあり、10年ほど前に登場した
利点は、人に見られることなく利用できる点

特に資格等は要りませんが、最低限必要なものがあります。

１、身分証明書（健康保険証・運転免許など）
２、定期的な収入

身分証明書はぜひ用意しましょう。
さもないと、通常よりも審査時間がかかる・審査が通らないことがある。

各々の金融機関によって、審査条件や融資額は変わりますが、普通に仕事（アルバイトも含む）をし、毎月の収入があれば全く問題ありません。

ＡＴＭでキャッシングを申し込んだ場合、審査が終わるまでに約２時間ほど要します。しかし、ＰＣで申し込むと審査が完了するまで最短１秒間で終了します。

正しくは、申し込み画面の記載を終え、 [送信]　をクリックした瞬間に結果が分かるので、１秒さえもかかりません。

すぐに審査が分かる金融機関は、プロミス（ネット申し込み後１秒）、アットローン（申し込み後５秒）レイク（ネット申し込み後１０秒）、レイク（申し込み後６０秒）などがあります。

レディースキャッシングは女性専用なので、女性の方でも気軽に使えます。
インターネットで申し込み、あとは振込みを待つという手軽なもの。

申し込みしてから融資決定までの全ての対応を女性スタッフが行うため、キャッシングに気が引ける女性であっても気軽に相談できるのです。

そのうえ、行くのが気が引けるATMに行かなくても、コンビニで、借り入れや返済が可能なのです。

一般の消費者金融でキャッシングの申し込みをしても、学生の場合、なかなか貸付してもらえません。
そこで、学生限定で申し込めるサービスに学生キャッシングというのがあります。

両親の許可はなくても、成人前でも使えます。
審査のほうは、普通の消費者金融に比べて甘く設定され、通過しやすくなっているのが普通です。

初回の融資分は１０日間の利息免除、低めの金利、友達を紹介することで利息が下がるほか、返金制度、卒業までは金利のみの返済でも良いなど、特典が多数あります。

カードが届くまで数日を要する一般のキャッシングでは、融資が受けられるまでに時間がかかります。

即日キャッシングならば、申し込みをして審査を通過すると時間を置かずに指定の口座にお金が振込されます。
急な出費のときにとても助かります。

加えて利便性が高いことに、ネットの申し込みは１日中受付中。
翌日にはお金の都合がつきます。

スライド方式なら、定額を支払うという点は元利定額方式と同じですが、一回の返済額が元本残高で変化します。リボルビング契約等で追加の貸付をすると、元本残高が頻繁に変動し、元利定額方式の場合には、毎回の返済額の算出をその度ごとにする必要があります。

あらかじめ返済額が残りの元本の範囲をもって設定されている残高スライド方式ならば、計算が簡単なのです。

スライド方式は、頻繁に追加融資の可能性が高い仕組みのローンを扱う金融会社などで採用されています。

金融事故などを起こした場合でも、再度キャッシングすることは可能です。
とはいえ、決められた条件があり、それでも、事故を起こしてしまった会社からは２度と取引することはできません。

自己破産をしてから、ふたたび借り入れることができるようになるのは７〜１０年後です。

自己破産の仕組みは、借り入れ額の返済ができなくなると、生活に最低限必要なもの以外およそ全ての自己所有物を手放し返済にあてることで、残額一切の返済を免除されるものです。

最長１０年間、事故の履歴が登録されるので、その間はキャッシングが不可能になります。

金融事故のあと、もう一度取引ができるのは５年後です。

金融事故とは、毎月指定日に決まった額が返済されるべきローンの支払遅延を意味し、３ヶ月間順守されないと金融事故として事故情報が保存されます。
全部の返済が終わっても、５年は金融事故情報が残り、その間は新しい借金ができなくなります。

ローンとキャッシングの使われ方は会社によってもおのおの違います。
特に言葉に厳密な線引きはなく、「キャッシングローン」という言葉もあります。

キャッシングの意味はcash - ing　、即ちお金を借りることです。
返済方法は、翌月一括返済など、金融会社によって決められている事もあります。

続いてローンでうすが、返済方法をあらわしており、毎月返してゆくということです。
つまり、「キャッシングローン」は、現金を借りて毎月少しずつ返済してゆくことになっています。

ローンだけ、キャッシングだけでも、この意味を示す場合もあります。
使い方に違いがあるので、契約の意味をしっかり確認してから借り入れしましょう。

それぞれの金融会社によっていくらかの差異はありますが、だいたい同じような審査基準・仕組みで審査します。
大きく違う点はというと、審査時間が違うくらいです。

インターネットキャッシングは、素早い審査だけですぐに融資を受けられる点で、人気を得ています。
金融会社の多くが用意しているPCからのキャッシングサービス。
会社によってはなんと最短１秒で審査が終わり、１０分で融資が可能なところなどもあります。
驚くことに、たったの１秒間でもそれなりの審査されているようです。

しかし、審査にかける時間が短時間なところは限度額が低いというようなデメリットもあるようです。

それでは、インターネットキャッシングの流れを記しておきます。

１、各金融会社の利子率などを比較し実際に使う金融会社を選択する
２、選んだ金融機関のサイトの申し込みページに必須事項を打ち込む
３、会社側で申込者を信用情報機関に照会依頼し、融資の可否・限度額を決定する。
４、本人確認
５、融資可能（店頭・振込み・ATMから貸付）

融資の可否・限度額は、金融機関が持っている信用情報だけでは、決められず、信用情報機関の消費者の個人信用情報（過去の契約内容や、返済状況など）も使われます。
消費者金融は、この個人情報を参考にして、申込者への過剰融資にならないように注意しています。

金融会社によって、審査の流れに差があり、時間差が生じるため審査が終わるまでの時間の違いとなります。

個人信用情報機関は、一般の利用者にも情報を開示しているため、自分の信用情報を確認することも可能です。

キャッシングや消費者金融を使う場合、注意することがあります。

１．入会金（必要ない場合も多い）
２．自分の信用情報の確認
個人情報センターで確認可能。自分の消費や金融やクレジットの契約内容・返済状況
３．闇金融でないか確認
振込み先口座名義が個人名のときは危険
「××県知事　第××号」のように表示されていても県庁などに確認してみる
４．ＣＤ（キャッシュディスペンサー）やＡＴＭの場所を確認
ＡＴＭの存在を確認
かりるとき、返済するときに安心で便利
５．複数のキャッシングサービス利用を検討
サービスの利用を検討
場合によっては、利息分よりも銀行引き出し手数料（１０５〜２１０円）に比べて安く付くこともある

消費者金融とは、主として個人を対象に貸付する金融機関で、無担保で迅速に融資を行います。
金融機関というのは、銀行や信販会社などもありますが、このようなものとは異なる法律の元で運営されています。

それぞれの金融機関ごとに事情は異なりますが、原則的に定期収入があれば、誰でも利用可能です。（自営業など）業者も多様化し、ニーズに合った消費者金融を選択することが可能です。

　１、最初の一定期間は無利息
　２、低金利
　３、審査時間が短い
　４、貸付限度額が高い
　５、学生向け
　６、女性専用

審査が手軽なことにより、たくさんの人々が利用していますが、注意すべき点もあります。

利息というのは、お金を借りるときに、金額と期間とに比例してかかるお金（使用料）のことです。
年利というのは、借金にかかる一年間の利息の割合です。

消費者金融等で借金をすると、年利に基づいて利息を請求します。
年利は、リボルビング方式により上下することもありますが、基本的には、借り入れ残高×金利÷３６５日（１年）×借用期間で計算できますが、
実際に、計算してみると、５００００円を金利23.5％で30日借りるときの利息は50000円×２３．５％÷365日（1年）×30日で計算します。
答えは、965円
一括で返済の場合の合計金額は50965円です。

キャッシングというのは、銀行や消費者金融等から受けられる個人向け融資のことです。
銀行振込やクレジットカードを利用して、即日融資されるもので、どちらかといえば小額の融資を指します。

普通の銀行のローン等との差は、基本的に保証人なし（無担保）で、本人の信用のみお金を借りることが可能ことです。
申込者の本人確認だけの短時間でお金を借りられる手軽さ、かなり、便利な点が若者を中心に支持があるようです。
また、いろいろな目的でお金を借りることが事ができる点も人気があります。

中には利用者が希望する口座に振込むザービスもあり、ＡＴＭ・キャッシュディスペンサーに行かなくても利用できます。
通常のクレジットカードやキャッシュカードからもキャッシングできることもあり、その場合は、ＡＴＭ・キャッシュディスペンサー等から借り入れができます。

以前までは、消費者金融は金利が高いというのが常識でしたが、今では、低金利な物や一定期間無利息など、選択肢の多いキャッシングが増えています。